首張保單落地 車(chē)險步入市場(chǎng)定價(jià)時(shí)代

    5月20日早上8點(diǎn)多，廣西柳工集團退休員工黃國樑冒著(zhù)暴雨到陽(yáng)光（參配、圖片、詢(xún)價(jià)） 財產(chǎn)保險柳州中心公司續保。2014年他在陽(yáng)光保險為自己的斯柯達昊銳投保了商業(yè)車(chē)險，保費為2611元。因為近兩年無(wú)出險記錄，商業(yè)車(chē)險改革后，今年保費降為2383元。

    這是商業(yè)車(chē)險費率改革方案出臺后的第一張保單。 

    費率整體水平不變，與風(fēng)險更加匹配

    根據行業(yè)示范條款規定，車(chē)損險的保險金額等于投保時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值。首都經(jīng)貿大學(xué)保險系教授庹國柱認為，這一新規妥善解決了以往讓消費者不滿(mǎn)的“高保低賠”問(wèn)題——所謂“高保低賠”，是指投保人以新車(chē)購置價(jià)繳納保費，但是對于舊車(chē)來(lái)講，在發(fā)生全損時(shí)只能按照車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值獲得賠償的問(wèn)題。

    此外，較之舊有指導條款，新的行業(yè)示范條款保障范圍更為廣泛：被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付；車(chē)輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災害和所載貨物、車(chē)上人員意外撞擊導致的車(chē)損可獲得賠償。

    平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平認為，新條款從以下幾個(gè)方面實(shí)際利好消費者：

    第一，改革后的商業(yè)車(chē)險費率方案分為基準純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調整系數3個(gè)部分計算，消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算相對也簡(jiǎn)單方便。

    第二，車(chē)險保費掛鉤費用率，這會(huì )促使保險公司優(yōu)化內部流程，改善運營(yíng)、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷(xiāo)售費用，并最終使消費者受益。

    第三，新版商業(yè)車(chē)險費率方案采用車(chē)型定價(jià)，實(shí)現精細化定價(jià)。不同風(fēng)險的車(chē)型有不同的基準純風(fēng)險保費，這可以間接推動(dòng)汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家提高車(chē)輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。

   第四，保費更“貼近”風(fēng)險。改革后，風(fēng)險低的客戶(hù)可以得到更大的優(yōu)惠，不出險客戶(hù)系數的降低進(jìn)一步鼓勵駕駛人安全駕駛來(lái)得到更大的優(yōu)惠，這對道路行車(chē)安全有著(zhù)重要的社會(huì )意義。

    “我們收集整理了6億多條行業(yè)歷史數據進(jìn)行多輪測算，建立包含16萬(wàn)個(gè)車(chē)型的機動(dòng)車(chē)車(chē)型標準數據庫，為商業(yè)車(chē)險精細化定價(jià)奠定技術(shù)基礎。同時(shí)對現行商業(yè)車(chē)險條款中存在的容易引發(fā)爭議、不利于保護被保險人合法權益的內容進(jìn)行全面修訂，形成行業(yè)示范條款，供保險公司在改革后選擇使用?！北１O會(huì )財險部主任劉峰說(shuō)。

    中國保監會(huì )副主席周延禮表示，預計改革前后商業(yè)車(chē)險總體費率水平保持平穩，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車(chē)主將享受更低的車(chē)險費率。

    監管“放開(kāi)前端、管住后端”，防范定價(jià)及市場(chǎng)風(fēng)險

    2002年，監管部門(mén)首次實(shí)行車(chē)險費率市場(chǎng)化后，車(chē)險行業(yè)陷入“價(jià)格戰”亂局，不僅為行業(yè)發(fā)展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴重影響投保者利益的問(wèn)題也層出不窮。2006年，監管部門(mén)不得不再次頒布行業(yè)指導條款，收回商業(yè)車(chē)險“定價(jià)權”。

    今年2月，保監會(huì )正式啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點(diǎn)地區。根據保監會(huì )規定，各公司在改革初期可以使用行業(yè)示范條款，也可以在示范條款基礎上根據自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準附加保費，保監會(huì )將適時(shí)逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險費率形成機制。據了解，目前多家保險公司正在加緊報批車(chē)險產(chǎn)品。

    時(shí)隔13年，再次實(shí)施市場(chǎng)化定價(jià)，車(chē)險行業(yè)會(huì )不會(huì )又一次面臨沖擊？

    對此，周延禮表示，根據國際經(jīng)驗，車(chē)險市場(chǎng)化改革后，多數國家或地區會(huì )出現短期市場(chǎng)波動(dòng)?！皩Ω母镌圏c(diǎn)，我們的原則是先算賬后做業(yè)務(wù)，要從區域市場(chǎng)、定價(jià)策略、理賠服務(wù)等方面開(kāi)展綜合評估，申報的產(chǎn)品要基于綜合評估的結果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動(dòng)，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險?！?

    “對于車(chē)險市場(chǎng)的放開(kāi)，保監部門(mén)將遵循‘放開(kāi)前端、管住后端’的原則，建立商業(yè)車(chē)險條款費率回溯分析制度，定期驗證保險公司條款設計和定價(jià)假設的合理性，對保險公司不合理定價(jià)問(wèn)題及時(shí)發(fā)現、及時(shí)調整。此外我們將指導行業(yè)協(xié)會(huì )根據市場(chǎng)平均純保費的變化，動(dòng)態(tài)調整商業(yè)車(chē)險費率基準，避免行業(yè)性的定價(jià)風(fēng)險。對商業(yè)車(chē)險綜合成本率高的保險公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險公司審慎定價(jià)，促進(jìn)理性經(jīng)營(yíng)?！眲⒎逭f(shuō)。

    王國平認為，新費率方案實(shí)施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰場(chǎng)將從價(jià)格戰轉移到精算定價(jià)與風(fēng)險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場(chǎng)化定價(jià)機制?！皬膰饨?jīng)驗看，改革后的保險市場(chǎng)普遍呈現了穩定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場(chǎng)活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會(huì )有更好的發(fā)展?！?

    借道“互聯(lián)網(wǎng)+”開(kāi)啟競爭新模式

    車(chē)險費率市場(chǎng)化改革不僅促使商業(yè)保險公司控成本、優(yōu)服務(wù)，也成為車(chē)險市場(chǎng)創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式的“催化劑”。

    5月20日，國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養車(chē)網(wǎng)、新焦點(diǎn)汽車(chē)維修服務(wù)有限公司推出國內首款輪胎意外保障服務(wù)。不同于目前市場(chǎng)上的其他車(chē)險產(chǎn)品，此次眾安推出的“輪胎險”，將保險流程完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺——由眾安保險負責保障支持雙方通過(guò)業(yè)務(wù)數據在線(xiàn)實(shí)時(shí)交互，實(shí)現承保、理賠、服務(wù)環(huán)節的無(wú)縫對接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢，提供優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)保障體驗。

    英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司董事長(cháng)范躍認為，費率市場(chǎng)化改革為構建新型商業(yè)模式提供了契機，中小公司可以從目標客戶(hù)需求出發(fā)，注重客戶(hù)體驗，應用APP等新型渠道，實(shí)現針對目標客戶(hù)的精準定價(jià)，通過(guò)構建新型商業(yè)模式，引領(lǐng)公司轉型來(lái)抵御市場(chǎng)沖擊。