明年汽車(chē)保險或按車(chē)型收費？

    日前，保監會(huì )向各家保險公司下發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，其目的在于推廣車(chē)險費率市場(chǎng)化改革。而這一改革或將在今年下半年啟動(dòng)，并將于明年開(kāi)始執行。

    與現行車(chē)險相比，幾大財險公司透露的費率計算方法顯示，本著(zhù)“公平”原則，未來(lái)將提升“高零整比”、“高出險率”、“高賠付率”在內的“三高”車(chē)型保險費率；與此同時(shí)，出險次數、違章紀錄都將成為計算下一年保費的依據，而被財險公司評估為“低風(fēng)險客戶(hù)”的車(chē)主的保費折扣將打破以往最低7折的限制。

    “三高”車(chē)型保費看漲 

    根據上述指導意見(jiàn)，今后的商業(yè)車(chē)險費率分三個(gè)層次：基準純風(fēng)險保費、基準附加費用、費率調整系數。其中，基準純風(fēng)險保費的制定由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )負責實(shí)施，基準附加費用、調整系數則由各財險公司自行確定。而基準純風(fēng)險保費定價(jià)將引入車(chē)系系數，即以車(chē)型為基礎進(jìn)行定價(jià)。

    保監會(huì )副主席陳文輝曾指出，此前車(chē)險費率改革最大的難點(diǎn)就在于車(chē)型標準缺失和數據積累不足。而當下，中保協(xié)已開(kāi)始建設“車(chē)型名稱(chēng)標準數據庫”，為車(chē)型定價(jià)提供技術(shù)條件。

    在中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )對外發(fā)布的數據中，首次批露了多款車(chē)型的數據。其中車(chē)型零整比(即汽車(chē)所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比)系數最高的是北京奔馳C級某車(chē)型，高達1273%，這意味著(zhù)更換這款車(chē)的全部零配件所花費用可以購買(mǎi)12輛新車(chē)，而系數最低的是271%，與最高者高低相差了4倍多。除“零整比”外，不同車(chē)型的出險率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車(chē)型出險率超80%，而SM A RT出險率不到35%，出險率相差超過(guò)一倍。賠付率方面，北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長(cháng)安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

    “這就造成了一種不合理的現象，即同樣車(chē)價(jià)、同樣損失程度情況下，‘零整比’、出險率和賠付率‘三高’的車(chē)型獲得了比其他車(chē)型更多的賠付?！北ｋU從業(yè)人士解釋?zhuān)叭摺避?chē)型往往是高價(jià)豪華車(chē)型，按照現行車(chē)險定價(jià)方式，他們并沒(méi)有支付更多的保費，而那些多出的賠款，都來(lái)自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車(chē)型，存在明顯的“劫貧濟富”現象，有失公平。而此次車(chē)險費率改革將充分考慮車(chē)型因素，將零配件價(jià)格、出險率、賠付率作為定價(jià)的風(fēng)險因子，以體現公平合理的原則。

 
    低風(fēng)險客戶(hù)保費下降 

    本次指導意見(jiàn)中還有一項值得注意的是，未來(lái)出險少、違章記錄良好的車(chē)主的保費有望打破現行車(chē)險最多打7折的限制。

    按現有相關(guān)條款規定，各保險公司大都執行“一年不出險，保費降至8折；3年不出險降至7折，”而后者已經(jīng)是保險公司給予客戶(hù)的最高優(yōu)惠。

    “有數據顯示，近80%不出險的低風(fēng)險客戶(hù)的保費，用于支付賠償了20%左右常常出險的高風(fēng)險客戶(hù)?！比吮Ｘ旊U相關(guān)負責人表示，車(chē)險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標，而車(chē)險費率將打破現行7折限制，給安全駕駛記錄良好的車(chē)輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險的車(chē)輛可能面臨保險費率的大幅上漲。

    “這樣的改革也是給了保險公司一定的自主權，公司在確定保費時(shí)就能夠根據消費者的駕駛習慣、交通違章記錄等因素來(lái)制定”，上述財險公司人士表示。

    業(yè)內專(zhuān)家指出，現行的車(chē)險費率結構存在不公平和不合理問(wèn)題，低風(fēng)險客戶(hù)的車(chē)險費率反而偏高，保費與其風(fēng)險狀況不相匹配。改革后費率與風(fēng)險掛鉤，“三高”車(chē)型費率上漲，低風(fēng)險客戶(hù)的保費將有望降下來(lái)，目的都是使得車(chē)險費率更加公平合理。