保費改革：捆綁“零整比”，價(jià)格更自主

    今天，商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)正式運行。按照今年3月中國保監會(huì )印發(fā)的《深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島6個(gè)商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)地區從今天開(kāi)始將停止使用舊條款。此前于5月中旬，保監會(huì )財產(chǎn)保險監管部主任劉峰曾公開(kāi)表示，如果保險公司6月1日前沒(méi)有完成新條款、費率的報批，那么6月1日之后在試點(diǎn)地區就沒(méi)有產(chǎn)品可賣(mài)。

　　據了解，商業(yè)車(chē)險改革將建立行業(yè)示范條款為主、保險公司創(chuàng )新型條款為輔的商業(yè)車(chē)險條款管理制度，最終目的就是讓風(fēng)險和費率更加匹配。通過(guò)改革，保險公司將擁有更大的產(chǎn)品定價(jià)自主權，而消費者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優(yōu)惠和公平的車(chē)險產(chǎn)品。

　　基礎保費將參照“零整比”

　　在此前召開(kāi)的車(chē)險改革新聞通氣會(huì )上，相關(guān)負責人表示，車(chē)險費率改革后，基礎保費將不由車(chē)價(jià)直接決定，而來(lái)自于這款車(chē)的零部件更換價(jià)格標準，也就是車(chē)輛的“零整比”。

　　對于汽車(chē)行業(yè)來(lái)說(shuō)，所謂“零整比”就是具體車(chē)型的配件價(jià)格之和，與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。2014年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、中國汽車(chē)維修協(xié)會(huì )發(fā)布了18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個(gè)系數，以整車(chē)配件零整比為例，18款車(chē)型中系數最高為1273%，最低為272%。也就是說(shuō)，在一定的價(jià)格區間內，不同車(chē)型的相同部位配件價(jià)格差異很大，而配件價(jià)格的高低也直接決定維修成本的高低。

　　在這次車(chē)險改革中，商業(yè)車(chē)險費率與車(chē)輛零整比掛鉤后，零整比就會(huì )影響到車(chē)損險的定價(jià)，零整比系數越高，賠付成本越高，相應保費就越高。即使在新車(chē)價(jià)格一樣的情況下，零整比系數高的車(chē)輛需要支付更高的維修費用，所以其相應的保費也應該比零整比低的車(chē)型多。

　　分析人士稱(chēng)，《方案》實(shí)現了精細化定價(jià)，不同風(fēng)險的車(chē)型有不同的基準純風(fēng)險保費，這可以間接推動(dòng)汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家提高車(chē)輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。此外，高零整比車(chē)型的商業(yè)險保費提高，消費者購車(chē)之后的用車(chē)成本也相應增加，這將影響用戶(hù)的購買(mǎi)意愿，對車(chē)企來(lái)說(shuō)為了提升銷(xiāo)量，也必須要對產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應調整。

　　好的駕駛習慣可“折價(jià)優(yōu)惠”

　　出險次數越少，未來(lái)享受的保費優(yōu)惠也就越多，這是我們都知道的。而根據《方案》，今后保險公司給出的折扣高低，將不僅取決于客戶(hù)上一年度的出險率，還要看車(chē)主的駕駛行為和駕駛風(fēng)險。也就是說(shuō)商業(yè)車(chē)險改革后，風(fēng)險低、安全意識好的客戶(hù)將可以得到更大的實(shí)惠。

　　日前，車(chē)寶CEO帥勇表示，將與合作的保險公司一起建立一個(gè)基于駕駛風(fēng)險的“風(fēng)險池”，通過(guò)安裝在車(chē)輛上的OBD產(chǎn)品，記錄車(chē)主在行車(chē)中的急加速、急轉彎、急剎車(chē)、超速、疲勞駕駛等信息，這樣就可以找到那些駕駛行為好、駕駛風(fēng)險低的車(chē)主，將他們的駕駛風(fēng)險和純風(fēng)險保費做匹配。據悉，一些歐美先進(jìn)的保險產(chǎn)品都將這些駕駛信息作為保費定價(jià)的重要考量。

　　有媒體推測，根據《方案》內容，很快新的商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度也將推廣到全國更多城市，車(chē)主良好的駕駛習慣即將“折價(jià)優(yōu)惠”。

　　車(chē)險產(chǎn)品將更加個(gè)性豐富

　　這次改革后，商業(yè)車(chē)險保費的結構也將發(fā)生變化，商業(yè)車(chē)險由“基準保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成，消費者可以看得更加清楚明白，計算也更為簡(jiǎn)單。當然，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，除了基準保費將由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )負責定價(jià)外，其余兩部分由保險公司自主測算決定，這相當于在一定程度上將定價(jià)權交給了企業(yè)，鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款。

　　據了解，目前商業(yè)車(chē)險最低允許的折扣是7折，對于電話(huà)及網(wǎng)絡(luò )銷(xiāo)售的專(zhuān)用車(chē)險，允許在7折的基礎上再優(yōu)惠15%。而《方案》實(shí)施后，試點(diǎn)地區的保險公司有了更大的自主權，在折扣方面也相應擴大了浮動(dòng)范圍。劉峰在中國汽車(chē)保險論壇上曾明確表示，6月1日之后，試點(diǎn)地區保險公司就沒(méi)有了70%的折扣限制?？梢灶A見(jiàn)，保險公司在市場(chǎng)化競爭中會(huì )不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險保障和服務(wù)。有人舉例稱(chēng)，以后可能會(huì )出現類(lèi)似“下雨天車(chē)主不開(kāi)車(chē)就不用支付保費”的條款。另一方面，不同公司之間的保費報價(jià)差異可能會(huì )更大，所以專(zhuān)家提醒消費者，《方案》實(shí)施后，投保要更加注意“貨比三家”。

　　這次《方案》中還有一大變化，就是刪除了保險單中“次日零時(shí)生效”的約定，允許投保人在“零時(shí)起?！焙汀凹磿r(shí)生效”之間做出選擇，避免保險覆蓋出現真空期。