愛(ài)車(chē)被盜 保險賠償卻“縮水”

    愛(ài)車(chē)被盜，保險公司的賠償卻“縮水”、買(mǎi)了汽車(chē)卻發(fā)現發(fā)動(dòng)機有裂痕……“3·15”消費者權益保護日即將到來(lái)，東莞市中級人民法院發(fā)布消費者權益保護典型案例，提醒廣大消費者依法維護自身合法益。

    案例1 奔馳被盜 保險公司以“絕對免賠”為由少賠

    曾先生以40.8萬(wàn)元的價(jià)格購買(mǎi)了一輛奔馳小車(chē)，并買(mǎi)了車(chē)輛損失險、全車(chē)盜搶險等，其中全車(chē)盜搶險的保險金額為32.48萬(wàn)元。保險期間，車(chē)輛被盜，此時(shí)車(chē)輛已被曾先生使用23個(gè)月。

    保險公司認為，保險條款中約定機動(dòng)車(chē)全車(chē)被盜搶的，實(shí)行20%的絕對免賠率；被保險人索賠時(shí)原車(chē)鑰匙不全的，增加3%的絕對免賠率。而上述車(chē)輛出險時(shí)的實(shí)際價(jià)值為30.17萬(wàn)元，在扣除20%的絕對免賠率及缺少原車(chē)鑰匙的免賠率3%后，僅向曾先生實(shí)際賠付保險金232309元。

    曾先生認為，保險賠償“縮水”，保險公司當時(shí)沒(méi)有就免賠率條款對其作出說(shuō)明，因此訴請法院判令保險公司應賠付保險金差額92491元（324800元－232309元）。

    法院經(jīng)審理認為，保險公司在法庭調查期間明確表示，未就該上述免賠率的條款向曾某進(jìn)行提示和說(shuō)明，故依法應認定該條款未產(chǎn)生效力；該保險公司要求根據該條款計算免賠率的主張缺乏依據，據此判決保險公向曾先生支付保險金差額92491元。 

    法官提醒

    消費者應留意免責條款

    消費者應仔細閱讀保險合同格式條款，尤其是免責條款。由于保險合同條款內容多、篇幅長(cháng)、內容相對專(zhuān)業(yè)。消費者應盡量仔細閱讀保險公司提供的保險合同條款，尤其是其中關(guān)于免除保險公司責任的條款內容。保險公司在印制保險條款時(shí)，往往已對該類(lèi)條款予以加黑、加粗，以期引起投保人的注意，消費者可以重點(diǎn)閱讀該類(lèi)條款的內容，以更為快速地了解直接影響自身權利的條款。

    消費者在“投保人聲明”、“明示告知”等欄中簽名，即意味著(zhù)已完全理解合同內容。保險條款中往往設有“投保人聲明”、“明示告知”，內容一般意為投保人已知悉包括保險公司免責條款在內的合同條款內容。一旦投保人在該類(lèi)欄目中簽名確認，即不得再以保險公司未提示或說(shuō)明相關(guān)合同條款為由，主張該些條款無(wú)效。因此，簽名須謹慎。建議簽名前仔細閱讀條款，多向保險業(yè)務(wù)人員咨詢(xún)，并要求作出具體說(shuō)明。

    案例2 進(jìn)口車(chē)發(fā)動(dòng)機現裂痕 車(chē)行被判維修更換

    2011年，莫先生在A(yíng)汽車(chē)銷(xiāo)售公司買(mǎi)了一輛進(jìn)口大眾尚酷1.4L時(shí)尚版帶天窗小汽車(chē)，價(jià)格為249000元。

    2013年3月23日，車(chē)輛發(fā)生故障，莫先生將車(chē)輛送至大眾汽車(chē)授權指定的4S店B汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)公司進(jìn)行維修，經(jīng)檢查為發(fā)動(dòng)機故障。其后，B公司代莫先生向廠(chǎng)家申請索賠，廠(chǎng)家回復“不符合索賠政策，因為無(wú)法保證零件的純正性以及真偽”。

    莫先生稱(chēng)，案涉車(chē)輛做了五次保養，前兩次在A(yíng)公司，第三次在大眾授權的4S店佛山一家汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司，后兩次在B公司，保養時(shí)曾三次自帶機油和一次自帶火花塞，但都是在4S店認可的情況下由4S店的工作人員進(jìn)行更換保養。

    莫先生訴至法院，請求判令A公司、B公司免費維修更換發(fā)動(dòng)機或支付維修更換發(fā)動(dòng)機的費用約100000元，以及要求A公司、B公司支付從起訴之日起至修好車(chē)止，每天大約100元的打的費用等。

    法院認為，發(fā)動(dòng)機作為車(chē)輛的重要部件，其內部組件出現裂痕，屬于嚴重質(zhì)量問(wèn)題。莫先生雖在保養汽車(chē)時(shí)曾自帶機油和火花塞，但均是在大眾汽車(chē)授權指定的4S店進(jìn)行更換，可視為4S店認可莫先生自帶的機油和火花塞質(zhì)量合格且不會(huì )對案涉車(chē)輛發(fā)動(dòng)機造成損害。從目前本案證據來(lái)看，無(wú)法反映出莫某自帶的機油和火花塞對案涉發(fā)動(dòng)機故障存在直接因果關(guān)系，A公司也沒(méi)有提供證據證明案涉車(chē)輛發(fā)動(dòng)機故障系因莫某使用、保養案涉車(chē)輛不當所造成。因此，判決A公司為莫某免費維修、更換車(chē)輛。

    法官提醒

    車(chē)主做好證據保全有利維權

    法官提醒說(shuō)，車(chē)輛發(fā)生故障時(shí)，車(chē)主應到正規的有相關(guān)資質(zhì)的機構對車(chē)輛進(jìn)行維修。在車(chē)輛維修過(guò)程中，如車(chē)輛故障是因車(chē)輛自身的質(zhì)量瑕疵所導致，且車(chē)輛尚在保修期限內，那么車(chē)主應當及時(shí)對相關(guān)的維修材料如維修單據、維修零配件等做好證據保全，以便今后維權所用。

    在車(chē)輛保養時(shí)，需要對車(chē)輛的機油、零配件等進(jìn)行更換的，最好到原車(chē)購買(mǎi)店或廠(chǎng)家其他授權店購買(mǎi)、更換，確實(shí)需要自帶機油、零配件等，最好也到原車(chē)購買(mǎi)店或廠(chǎng)家其他授權店進(jìn)行更換。