車(chē)險改革攪動(dòng)車(chē)企零整比決策 5月將試點(diǎn)

    商業(yè)車(chē)險改革在醞釀已久后終于走到臺前，面向公眾。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )（下稱(chēng)“中保協(xié)”）在其官網(wǎng)公開(kāi)表 示，按照《中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》要求，組織修訂完成《中保協(xié)機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險示范條款（2014版）》（下簡(jiǎn)稱(chēng)“示范條款”），并開(kāi)始向社會(huì )公開(kāi)征求意見(jiàn)。根據保監會(huì )的部署，商業(yè)車(chē)險費改試點(diǎn)方案將在春節后印發(fā)，5月將在山東、黑龍江、廣西、重慶、陜西和青島6省、市、 自治區開(kāi)展試點(diǎn)工作。

　　商業(yè)車(chē)險首次掛鉤車(chē)型零整比

　　據了解，此次改革中保協(xié)按照大數法則要求,建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車(chē)險損失數據的收集、測算、調整機制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險基準純風(fēng)險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車(chē)險費率提供參考；由財產(chǎn)保險公司根據自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。根據市場(chǎng)發(fā)展情況，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權。

　　2月3日，保監會(huì )財險部主任劉峰在車(chē)險改革新聞通氣會(huì )上表示，本次商業(yè)車(chē)險費改相比數年前引發(fā)惡性競爭的嘗試，有更加理性成熟的市場(chǎng)和完善的監管手段，因此“保證價(jià)格總體平穩”是本次改革最關(guān)鍵的要素?！败?chē)險費率改革后，基礎保費將不由車(chē)價(jià)直接決定，而來(lái)自于這款車(chē)的零部件更換價(jià)格標準?！眲⒎逭f(shuō)。

　　首次將“零整比”等車(chē)型定價(jià)概念引入車(chē)險費率定價(jià)的調整，無(wú)疑成為此次商業(yè)車(chē)險改革最受關(guān)注的亮點(diǎn)。

　　保險行業(yè)關(guān)注零整比已久

　　根據有關(guān)統計數據顯示，不同汽車(chē)品牌、車(chē)型之間的維修價(jià)格差異較大，尤其是在相同價(jià)格區內，各車(chē)型間相同部位，相同功能件的價(jià)格差異巨大，而配件價(jià)格的高低又直接決定了維修成本的高低。

　　對此，本次示范條款提出商業(yè)車(chē)險費率掛鉤車(chē)型零整比的措施，由車(chē)型備件與整車(chē)價(jià)格零整比的差異，決定同價(jià)位新車(chē)保費的差異。

　　事實(shí)上，保險行業(yè)關(guān)注零整比由來(lái)已久，早在去年4月10日，中保協(xié)和中國汽車(chē)維修協(xié)會(huì )就已經(jīng)披露了18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50 項易損配件零整比”兩個(gè)系數。兩協(xié)會(huì )在國內常見(jiàn)車(chē)型零整比系數研究中發(fā)現，在整車(chē)配件零整比系數中，18款車(chē)型中系數最高為1273%，最低為272%，最高值是最低值的4.7倍；在50項易損配件零整比系數中，18款車(chē)型中系數最高的為223%，最低為77%，最高值是最低值的2.9倍。最通俗的理解，就是系數為1273%的車(chē)型，如果更換所有配件，所花的費用可以購買(mǎi)12輛新車(chē)。

　　留給車(chē)企的調整時(shí)間不長(cháng)

　　“以車(chē)輛零整比為依據進(jìn)行車(chē)輛商業(yè)保險定價(jià)，其實(shí)是一項很正常的措施，歐、美等發(fā)達國家的商業(yè)保險經(jīng)驗也證明，這種措施更能保障消費者權益?！北本┤A陽(yáng)奧通汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司總經(jīng)理李輝認為，此次商業(yè)車(chē)險改革對消費者的權益保護具有積極作用。不過(guò)，對于經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)說(shuō)，卻有著(zhù)一定影響。李輝表示，“車(chē)險費率掛鉤零整比，將使購買(mǎi)了備件和維修價(jià)格原本就偏高車(chē)型的消費者，在后期使用過(guò)程中產(chǎn)生的成本再次增加。容易造成客戶(hù)抱怨度上升，從而影響客戶(hù)忠誠度，再次提升用戶(hù)忠誠度的成本，可能會(huì )比維修和銷(xiāo)售備件產(chǎn)生的利潤還要高?！?

　　資深汽車(chē)評論員張志勇表示，中保協(xié)此次關(guān)于商業(yè)車(chē)險費率掛鉤車(chē)企零整比的改革，對車(chē)企未來(lái)關(guān)于零整比的戰略決策或產(chǎn)生深遠影響，他說(shuō)：“隨著(zhù)國內汽車(chē)消費市場(chǎng)的逐步成熟，消費者關(guān)注的不僅僅是購車(chē)成本，還有后期使用維護等支出成本。商業(yè)車(chē)險費率掛鉤零整比改革后，將使購買(mǎi)零整比偏高車(chē)型的消費者后期使用成本上升，購買(mǎi)新車(chē)的用戶(hù)也可能將這一成本作為購車(chē)參考之一，從而使零整比高的車(chē)型失去一定的價(jià)格優(yōu)勢，相關(guān)車(chē)企有必要對自身產(chǎn)品的零整比進(jìn)行相應調整?！?

　　在商業(yè)車(chē)險費率改革勢在必行的當下，留給車(chē)企進(jìn)行相應調整的過(guò)渡期并不算長(cháng)。

　　據了解，保監會(huì )針對示范條款推廣，將在試點(diǎn)工作啟動(dòng)后，根據試點(diǎn)的情況推向全國。劉峰表示，示范條款發(fā)布并征求意見(jiàn)后，正式試點(diǎn)方案有望在春節后印發(fā)。隨著(zhù)保險公司的后臺、軟件、保單等一系列準備工作做完后，正式啟動(dòng)試點(diǎn)僅剩3個(gè)月左右的時(shí)間。

　　車(chē)險仍有完善空間

　　據中保協(xié)官網(wǎng)介紹，新版示范條款和配套單證與現行商業(yè)車(chē)險條款及單證相比，主要在六個(gè)方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升。

　　一是擴大保險責任范圍，提高保障服務(wù)能力。將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍。

　　二是解決“無(wú)責不賠”問(wèn)題。示范條款完善了車(chē)損險事故責任比例賠償及代位追償約定。因第三方對被保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無(wú)責不賠”的問(wèn)題。

　　三是厘清歧義概念和表述。進(jìn)一步明確保險責任和除外責任的關(guān)系。進(jìn)一步明確“第三者”的范圍，將“投保人”納入第三者范圍。進(jìn)一步明確“車(chē)上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險機動(dòng)車(chē)車(chē)體內或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”。

　　四是精簡(jiǎn)附加險，擴大主險。刪除了23個(gè)對消費者實(shí)際風(fēng)險保障意義不大的附加險，新增了“無(wú)法找到第三方特約險”附加險。

　　五是精簡(jiǎn)優(yōu)化條款體例。優(yōu)化后的條款結構為“總則四個(gè)主險的個(gè)性化條款通用條款”，大幅簡(jiǎn)化了保險條款的結構。

　　六是規范優(yōu)化配套單證，便利消費者理賠。刪除了保險單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起?！被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間作出選擇。

　　對于新示范條款中的允許消費者在“即時(shí)生效”、“零時(shí)起?！敝凶鞒鲞x擇和“無(wú)責也賠”等變革，中國消費者協(xié)會(huì )律師團團長(cháng)邱寶昌指出，這是保險行業(yè)制定規則回歸常理的表現，不過(guò)仍有提升空間。
　　他表示：“新的示范條款是將原本不合理的內容，改變成相對合理。只是從過(guò)去的距離常理100步變成現在的50步而已?！?

　　他認為，消費者購買(mǎi)保險后就應該即時(shí)生效，“以前發(fā)生過(guò)不少在保險生效前發(fā)生事故，保險卻不賠的案例，這在法理上說(shuō)不通?！?

　　針對過(guò)去條款中的“無(wú)責不賠”問(wèn)題，邱寶昌表達了自己的意見(jiàn)：“"無(wú)責不賠"實(shí)際上就是對消費者權益的侵害，消費者購買(mǎi)保險就應得到物品權益保障，"無(wú)責不賠"本身就不合理?！?

　　對于未來(lái)示范條例的提升方向，邱寶昌表達了自己的看法。他認為：“示范條例由中保協(xié)制定，制定者自然就站在保險行業(yè)的角度制定規則。呼吁應改為由第三方機構進(jìn)行制定，保障規則的公平合理?！?

　　經(jīng)銷(xiāo)商借快修尋新商機

　　新版“示范條例”中，對車(chē)主用車(chē)風(fēng)險做出了進(jìn)一步明確。其中，保監會(huì )對示范條款、風(fēng)險保費表以及費率調整系數和標準，均提出了實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)形成機制的要求?！按蟛糠值惋L(fēng)險的車(chē)主肯定會(huì )獲得更低（保費）價(jià)格，但高風(fēng)險的車(chē)主保費將被提高，一高一低，總體市場(chǎng)價(jià)格是平穩的?！北１O會(huì )財險部主任劉峰介紹道?！斑@樣的政策措施，必然促使車(chē)主向著(zhù)健康駕駛方向發(fā)展。同時(shí)，也會(huì )促使有保險賠付需求的車(chē)主，對保險報銷(xiāo)費用和第二年保費上漲幅度之間進(jìn)行自我權衡?！北本┤A陽(yáng)奧通汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司總經(jīng)理李輝表示，“針對市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，我們正在尋找新的商機。目前，我們?yōu)榭蛻?hù)推出了一項"快復原"服務(wù)，一般的小刮蹭和小碰撞，在不用重新噴漆的條件下，利用維修技師的技術(shù)，從而達到與原始一樣的效果，既節省材料費用，也為客戶(hù)節省了工時(shí)費用。相比客戶(hù)進(jìn)行保險理賠導致的第二年保費上漲的費用，要低很多，這項服務(wù)的用戶(hù)認可度也在不斷提升?！?

　　什么是“零整比”？

　　所謂“零整比”，即市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。

　　2014年4月10日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、中國汽車(chē)維修協(xié)會(huì )發(fā)布的18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個(gè)系數，也就是具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。