商業(yè)車(chē)險費率或按車(chē)型定價(jià) 享五五折優(yōu)惠

    醞釀多年的商業(yè)車(chē)險費率市場(chǎng)化改革（簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)險費改”）最近有了新進(jìn)展。

　　在6月26日至27日召開(kāi)的中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )第25屆全國機動(dòng)車(chē)輛保險人聯(lián)席會(huì )議上，保監會(huì )副主席陳文輝明確表態(tài)，商業(yè)車(chē)險改革應堅持市場(chǎng)化方向，將商業(yè)車(chē)險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權交給市場(chǎng)。

　　記者從車(chē)險公司處獲悉，此次費改將在現有車(chē)險定價(jià)模式的基礎上，實(shí)施國際上通行的車(chē)型定價(jià)模式，最終實(shí)現品牌車(chē)型的差異化定價(jià)。

　　然而，對于各家保險公司來(lái)說(shuō)，實(shí)現自主定價(jià)的前提，還需要大數據的支持。有業(yè)內人士認為，未來(lái)?yè)碛姓鎸?shí)客戶(hù)信息的車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數據將是各家保險公司爭搶的一塊蛋糕。

　　車(chē)險費率或改為按車(chē)型定價(jià)

　　在6月26日至27日召開(kāi)的中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )第25屆全國機動(dòng)車(chē)輛保險人聯(lián)席會(huì )上，多年來(lái)“雷聲大、雨點(diǎn)小”的車(chē)險費改確定了改革的主基調。

　　保監會(huì )副主席陳文輝在會(huì )上表示，商業(yè)車(chē)險改革應堅持市場(chǎng)化方向，將商業(yè)車(chē)險條款費率的制定權交給保險公司，把對商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權交給市場(chǎng)。

　　記者從車(chē)險公司處獲悉，此次費改將在以新車(chē)購置價(jià)、車(chē)齡、座位數等因素為核心的現有車(chē)險定價(jià)模式基礎上，實(shí)施國際上通行的車(chē)型定價(jià)模式，最終實(shí)現品牌車(chē)型的差異化定價(jià)。

　　車(chē)險的定價(jià)方式主要有保額定價(jià)、車(chē)型定價(jià)及使用定價(jià)三類(lèi)。車(chē)型定價(jià)是歐美保險市場(chǎng)普遍采用的車(chē)險定價(jià)模式，對車(chē)輛風(fēng)險的評估準確度更高。而我國目前仍處于保額定價(jià)階段，即車(chē)險費率施行統一標準，沒(méi)有費率區隔。

　　“但是目前，中國市場(chǎng)上的車(chē)型多且雜，沒(méi)有統一的車(chē)型出險、賠付數據，制造、承保等數據。而這些數據，一家公司很難掌握，所以如果行業(yè)統一測算一個(gè)數據，這樣可能會(huì )對險企的幫助大些?！币患臆?chē)險公司人士表示。

　　據媒體報道，目前，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )正著(zhù)手開(kāi)展“車(chē)型名稱(chēng)標準數據庫”的建設，在全行業(yè)層面統一車(chē)型名稱(chēng)，研究分車(chē)型風(fēng)險等級，為車(chē)型定價(jià)提供技術(shù)條件。

　　一位財險人士告訴記者，由于每個(gè)車(chē)型零配件價(jià)格和維修成本的不同，所以，積累了數據之后，根據每個(gè)車(chē)型在出險之后賠付情況的不同，就可以對車(chē)險費率進(jìn)行調整。

　　此外，車(chē)險費率市場(chǎng)化后，車(chē)險定價(jià)還將與不同車(chē)型的“零整比”（指零配件與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值）掛鉤，而不是現在的新車(chē)購置價(jià)。

　　今年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )和中國汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì )聯(lián)合發(fā)布的汽車(chē)“零整比”報告，其中強調零件價(jià)格越高，零整比就越高，相應保費應收取的就越高。也就是說(shuō)，新車(chē)價(jià)差不多的兩款車(chē)，如果“零整比”相差很大，相應保費也會(huì )相差很大。

    車(chē)聯(lián)網(wǎng)應用下的新指標

　　事實(shí)上，車(chē)險費率的改革，影響的將不僅僅是保險公司，還將涉及與車(chē)相關(guān)的任何人和物，諸如4S店、維修機構和每一位車(chē)主。因此，車(chē)險市場(chǎng)化改革并不是一蹴而就，第一步就完全將市場(chǎng)放開(kāi)。

　　北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾認為，對于保險公司來(lái)說(shuō)，要取得車(chē)險費率定價(jià)自主權，主要的問(wèn)題在于未來(lái)定價(jià)的依據，損失率怎么確定。

　　對此，一家國外車(chē)聯(lián)網(wǎng)公司代理商認為，車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數據的建設必不可少。這是車(chē)險費率變革的一個(gè)重要因素。

　　人保財險執行副總裁王和在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，“車(chē)聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)無(wú)疑是一塊‘天大的蛋糕’，車(chē)聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車(chē)險行業(yè)，可能引發(fā)一場(chǎng)革命。這是未來(lái)發(fā)展的必然方向?！?

　　除了傳統的座位數、車(chē)齡、新車(chē)購置價(jià)因素，以及有可能的車(chē)型因素外，還有更多的數據可以加入到車(chē)險定價(jià)中來(lái)。

　　值得一提的是，此次車(chē)險費率改革有一個(gè)重要的參考依據，就是駕駛者的因素。駕駛者出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等都將成為重要指標。一家財險公司人士表示，“車(chē)險競爭最核心的是客戶(hù)，如果哪家能拿到一手客戶(hù)的真實(shí)信息數據，那將會(huì )形成一個(gè)強有力的競爭?！?

　　上述車(chē)聯(lián)網(wǎng)代理商認為，保險公司只要掌握了這個(gè)數據之后，可以對此精算確定費率。對于擁有不好數據記錄的駕駛者，保險公司可以選擇提高保費或是不讓其參保。而對于優(yōu)質(zhì)駕駛者保費就有可能降低。

　　據了解，目前除了有一些專(zhuān)門(mén)進(jìn)行車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數據建設的公司外，大部分的險企都建有自己的數據庫，行業(yè)內的人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司也在試水車(chē)聯(lián)網(wǎng)。

　　王和介紹，目前，人保財險已經(jīng)完成硬件選型和采購，平臺搭建，并在北京地區完成了內部測試，下一步，人保財險計劃在全國選取5個(gè)城市，面向人?？蛻?hù)進(jìn)行更大范圍的測試。

　　車(chē)險費率或可享五五折優(yōu)惠

　　在我國的財產(chǎn)保險保費收入中，車(chē)險所占比重最大。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2014-2018年中國汽車(chē)保險行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，2013年我國汽車(chē)保險行業(yè)實(shí)現保費收入4300億元左右，同比增長(cháng)7.8%。

　　但從險企公布的2013年年度報告來(lái)看，去年國內49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司，僅有人保財險、平安財險、太保財險3家上市險企實(shí)現盈利，其余46家險企車(chē)險承保全部虧損，最多虧損超5億元。

　　這一現實(shí)倒逼車(chē)險費率市場(chǎng)化的加速。業(yè)內期盼改革能夠帶來(lái)更多發(fā)展機會(huì )和更大的靈活性。

　　事實(shí)上，對于車(chē)險業(yè)的費率市場(chǎng)化，保險公司有自己的考慮外，消費者也有自己的“擔憂(yōu)”。不少車(chē)主關(guān)心車(chē)險費改之后，車(chē)險價(jià)格是否會(huì )上漲？

　　“車(chē)險費率市場(chǎng)化不能從根本上解決目前保險公司車(chē)險業(yè)務(wù)虧損的問(wèn)題?！蓖蹙w瑾表示，不過(guò)從國際經(jīng)驗來(lái)看，市場(chǎng)化之后，價(jià)格下跌的可能性大點(diǎn)。

　　據一位業(yè)內人士透露，此次的費率市場(chǎng)化除了改變基礎費率外，還設有渠道因子和自主調節因子。保險公司要根據車(chē)型來(lái)運用這些因子進(jìn)行定價(jià)。

　　“現在公布的基準費率是0.65，自主調節因子和渠道調節因子均為0.85。車(chē)險費改之后，一般的險企可能會(huì )用上這兩個(gè)因子中的一個(gè)。按這樣計算，就是0.55，也就是5折多一點(diǎn)。此外，不排除有公司給專(zhuān)屬客戶(hù)或是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，多使用一個(gè)調節因子，那這時(shí)候費率就會(huì )比0.55還要低。同時(shí)，監管部門(mén)也可能給經(jīng)營(yíng)比較好的保險公司擴大自主調節因子的權限，那費率還會(huì )往下降?！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示。

　　據透露，在目前征求意見(jiàn)的新版條款中，要求車(chē)險公司費率往下降，但保險責任卻在擴大。在目前車(chē)險業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損的情況下，對于保險公司來(lái)說(shuō)，車(chē)險費改更多是一種挑戰。

　　王緒瑾認為，未來(lái)怎樣形成新的利潤增長(cháng)點(diǎn)和利潤來(lái)源，經(jīng)營(yíng)費用的降低和服務(wù)的改善將是重要的競爭方面。未來(lái)人們會(huì )選擇價(jià)格合適，服務(wù)好的公司去投保，消費者將“用腳投票”。