當互聯(lián)網(wǎng)遇上車(chē)貸 汽車(chē)金融漸成紅海

    今年以來(lái)，央行幾度降息，最近一次降息是5月11日，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.1%。降息對實(shí)際利率水平形成了推升作用，減輕了信貸消費的利息負擔，這使得車(chē)企與消費者對汽車(chē)金融的關(guān)注度有所升溫。不少汽車(chē)商家對汽車(chē)貸款的利率降低，開(kāi)始有了更多期待，希望宏觀(guān)政策的鼓勵能刺激消費者在下半年釋放潛在購買(mǎi)力。數據顯示，去年中國的汽車(chē)金融市場(chǎng)規模為4000億~5000億元，業(yè)內人士表示，該市場(chǎng)還有更廣闊的上升空間。

　　三季度車(chē)貸業(yè)務(wù)有望上漲　　
　　
　　記者了解到，廣州各大銀行在車(chē)貸業(yè)務(wù)實(shí)施新的基準利率，車(chē)貸審批手續大概需要一周，其他審批條件沒(méi)有變化。記者從一汽豐田經(jīng)銷(xiāo)商了解到，豐田金融決定于6月9日起在系統內調整零售貸款基準利率。下調幅度與央行同期同檔次基準利率下調幅度相同。
　　據廣東粵奧銷(xiāo)售經(jīng)理陳先生介紹，銀行的個(gè)人汽車(chē)貸款，大多在央行個(gè)人貸款基準利率的基礎上浮動(dòng)，一般為0%-30%。央行降息后，無(wú)疑會(huì )下降。比如，消費者之前申請一年期的車(chē)貸5萬(wàn)元，利率為基準利率上浮30%，實(shí)際利率為7.28%，月供為4332元，利息為1993元；央行這次降息后，一年期基準利率為5.35%，上浮30%后的實(shí)際利率為6.955%，月供為4325元，利息為1903元，總利息少了90元。
　　廣汽豐田芳村店銷(xiāo)售經(jīng)理阿威表示，車(chē)貸方面業(yè)務(wù)量占據銷(xiāo)量每個(gè)月基本維持在兩成左右。他表示，就現在的情況來(lái)看，車(chē)貸業(yè)務(wù)沒(méi)有呈現上升趨勢，按照新利率基準核算10萬(wàn)元以下的車(chē)，貸款3年節省不到500元。因此，他認為存貸款基準利率下調對汽車(chē)消費的刺激力度有限。而東風(fēng)本田車(chē)友店市場(chǎng)經(jīng)理梁小姐表示，基準利率降低實(shí)際上等于降價(jià)促銷(xiāo)手段，會(huì )刺激部分潛在購車(chē)者提前購買(mǎi)，有助于廠(chǎng)家和商家及時(shí)回籠資金。短時(shí)間內不會(huì )有太大變化，估計新利率會(huì )提高第三季度的車(chē)貸業(yè)務(wù)。
　　
　　P2P挺進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融　　
　　
　　最早的成體系的汽車(chē)金融源于銀行汽車(chē)貸款。不過(guò)，據四大行內部人士透露，2014年年底四大商業(yè)銀行汽車(chē)貸款存量?jì)H有大概300億元，比2014年年初縮水了100億元。某商業(yè)銀行總行專(zhuān)門(mén)負責車(chē)貸的人員表示：“銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)大幅縮水，主要是受到信用卡分期的沖擊，其次就是汽車(chē)金融公司的出現?！?
　　雖然汽車(chē)金融公司的便捷性?xún)?yōu)于銀行，但據豐田金融公司的工作人員黃先生介紹：“汽車(chē)金融公司一般存在原生軟肋——缺錢(qián)?！背讼蜚y行借款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等方式，出售應收賬款是其最主要的融資方式之一。在他看來(lái)，P2P作為借貸款撮合中介，在貸款業(yè)務(wù)上具有天然優(yōu)勢。
　　據悉，敏銳地嗅到汽車(chē)金融市場(chǎng)潛力的P2P平臺并不少，道口金融網(wǎng)、理財范等多家P2P平臺近日都相繼宣布介入汽車(chē)金融領(lǐng)域。有業(yè)內人士向記者分析，互聯(lián)網(wǎng)金融可以剔除汽車(chē)金融在制度上、市場(chǎng)推廣上的障礙。比如P2P從事車(chē)貸業(yè)務(wù)，暫時(shí)不受銀監會(huì )等監管，正處于自由生長(cháng)階段。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融不僅能提供傳統汽車(chē)金融在汽車(chē)銷(xiāo)售環(huán)節的資金服務(wù)，也能在汽車(chē)生產(chǎn)環(huán)節、售后市場(chǎng)發(fā)揮所長(cháng)。龐大的市場(chǎng)空間也吸引眾多的企業(yè)進(jìn)入，如在4月底，明鏵融資租賃與國際打車(chē)軟件Uber(優(yōu)步)、廣物汽貿簽署三方戰略合作協(xié)議，希望搭建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+汽車(chē)”的模式。

　　數 據
　　2019年國內汽車(chē)金融
　　滲透率提升至41%

　　據中金公司統計，過(guò)去4年，80后、90后消費者在汽車(chē)消費者中的占比提升了24.5個(gè)百分點(diǎn)至48.4%，成為推動(dòng)汽車(chē)金融滲透率加速提升的主要力量，隨著(zhù)人口峰值逐漸從20歲向30歲靠近，80后、90后正逐漸進(jìn)入事業(yè)高峰期，成為汽車(chē)的主要消費群體，他們對信貸消費和財務(wù)杠桿的接受度較高，也更愿意通過(guò)貸款、租賃等方式來(lái)買(mǎi)車(chē)。
　　雖然年輕的汽車(chē)金融消費者數量在提升，但據公開(kāi)信息顯示，中國汽車(chē)金融滲透率大幅低于發(fā)達國家水平，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在中國仍處于發(fā)展初期。2014年，我國汽車(chē)金融的滲透率仍低于20%，這一貸款滲透比例遠遠低于美歐日等發(fā)達國家。中金公司另一份報告指出：“汽車(chē)消費，應該是目前中國唯一一項尚未大規模使用金融杠桿的大宗個(gè)人消費?！眻蟾骖A計，2019年汽車(chē)金融的滲透率將提升至41%，隱含復合增速超過(guò)22%。顯而易見(jiàn)的是，我國汽車(chē)金融市場(chǎng)還蘊含著(zhù)巨大增長(cháng)潛力。