買(mǎi)了全險也不一定含涉水險

    “我對汽車(chē)保險這東西其實(shí)不是那么了解的，所以買(mǎi)車(chē)后一直買(mǎi)的是全險，以為買(mǎi)全險什么事都能理賠了，沒(méi)想到自汽車(chē)涉水后保險公司說(shuō)我沒(méi)買(mǎi)涉水險，不能賠?！避?chē)主李梅近日車(chē)遭水浸，找保險公司索賠時(shí)遭拒。
    連日暴雨，東莞不少車(chē)主遭到不同程度的損失，車(chē)輛涉水險再次成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。車(chē)主投?；蚣颖Ｉ嫠U成功后，該險種于次日凌晨生效。記者采訪(fǎng)中發(fā)現多家保險公司對“涉水險”的解釋和理賠條款存在一定的差異，車(chē)主們可以到多家保險公司了解涉水險的詳細規定，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

    涉水險的投保范圍有哪些？
    涉水險的全稱(chēng)車(chē)輛涉水行駛損失險，是專(zhuān)門(mén)針對因水淹導致的發(fā)動(dòng)機損失進(jìn)行賠償的一個(gè)險種，涉水險是車(chē)損險的附加險種，需要投保車(chē)損險才能投保涉水險。很多車(chē)友關(guān)心的車(chē)輛涉水熄火后二次打火的問(wèn)題，只要是涉水造成的發(fā)動(dòng)機損失，都屬于涉水險的責任范圍，與是否在水中二次打火無(wú)關(guān)，但多次在水中啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機會(huì )給愛(ài)車(chē)發(fā)動(dòng)機帶來(lái)更大的損害。
    三菱車(chē)行的車(chē)險專(zhuān)家劉艷介紹，目前市面上的保險車(chē)損險大部分包括了發(fā)動(dòng)機進(jìn)水造成的損失，但是其前提是車(chē)輛在靜止情況下被淹，車(chē)主沒(méi)有強行發(fā)動(dòng)的情況下造成的損失，保險公司會(huì )負責賠償。在可以預見(jiàn)發(fā)生故障的情況下，依舊涉水行駛造成的車(chē)輛損失，車(chē)損險不給予賠償。車(chē)主只有同時(shí)購買(mǎi)了“發(fā)動(dòng)機特別損失險”（即“涉水險”），才能相應獲得包括發(fā)動(dòng)機損失在內的賠償。
    根據保險條款，涉水險主要適用于在遭受暴雨、洪水的當時(shí)，機動(dòng)車(chē)被水淹及排氣筒或進(jìn)氣管，駕駛人繼續啟動(dòng)機動(dòng)車(chē)或利用慣性啟動(dòng)機動(dòng)車(chē)；遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)機動(dòng)車(chē)。在這兩種情況下造成的損壞，涉水險可以予以賠償。不過(guò)，由于賠付數額高、風(fēng)險大等原因，許多地區的涉水險已經(jīng)“停售”，還在銷(xiāo)售的有些也只是附加險的形式，而且不同價(jià)格車(chē)輛涉水險的保費也不同，車(chē)主們須了解清楚。

    汽車(chē)全險未必包含涉水險
    劉艷告訴記者，多數車(chē)主認為購買(mǎi)汽車(chē)全險就包含了汽車(chē)的涉水險，其實(shí)不然，與玻璃單獨破碎險、車(chē)身劃痕險、自燃險一樣，涉水險屬于車(chē)損險的附加險，因涉水險事故發(fā)生頻率高、風(fēng)險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，一般在購買(mǎi)保險是很少提及。
    劉艷解釋道，車(chē)輛涉水行駛而導致發(fā)動(dòng)機損壞后賠償金額大，少則數萬(wàn)，多則數十萬(wàn)。相較之下，涉水險保費相對低廉，費率僅有車(chē)損主險費率的5%，如果一輛10萬(wàn)元的機動(dòng)車(chē)，附加涉水險標準保費大約在100元左右。同時(shí)，加上涉水險的定損非常有難度，對于強行涉水很難界定，容易造成騙?，F象。所以，保險公司出于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。
    所以劉艷提醒消費者，尤其是新購車(chē)的消費者，不妨購買(mǎi)一份涉水險，以規避相關(guān)情況導致的發(fā)動(dòng)機損失。特別對于新手上路，對自己車(chē)輛的把控還不是很好，遇到涉水路面時(shí)出險概率可能更高。而對于已經(jīng)購買(mǎi)車(chē)損險未購買(mǎi)涉水險的消費者，可咨詢(xún)各家保險公司的服務(wù)熱線(xiàn)咨詢(xún)如何加保一份涉水險。消費者還需要注意的是在購買(mǎi)涉水險的同時(shí)，根據各公司的條款不同來(lái)看是否需購買(mǎi)不計免賠險。

    不同保險公司涉水險不同
    目前，各家保險公司關(guān)于涉水險的投保范圍、保險責任、責任免除、賠償限額等基本都是一樣的，這些都是保監會(huì )的統一規定，從本質(zhì)上看沒(méi)有任何區別。但是理賠細節上還是有不同的。
    比如太平洋車(chē)險，涉水險為主險附加險，需在承保主險的基礎上方可承保。因發(fā)動(dòng)機進(jìn)水導致的涉水損失是車(chē)損險的除外責任，需加保涉水險。該保險公司對于未承保涉水險的保單加保涉水險須進(jìn)行驗車(chē)，以確定在承保涉水之前汽車(chē)未出現涉水事故，涉水險保費為車(chē)損險標準保費的5%。涉水險實(shí)行15%絕對免賠率，若同時(shí)承保附加險不計免賠，則無(wú)免賠率要求。
    平安車(chē)險規定涉水險在保險期間內，保險車(chē)輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機損壞的，保險人在出險當時(shí)的保險車(chē)輛實(shí)際價(jià)值范圍內負責賠償發(fā)動(dòng)機的修復費用，但最高以車(chē)輛損失險的保險金額為限。
    另外，陽(yáng)光車(chē)險認定涉水險或稱(chēng)汽車(chē)損失保險、發(fā)動(dòng)機特別損失險，主要是針對機動(dòng)車(chē)在積水路面涉水行駛和在水中啟動(dòng)導致發(fā)動(dòng)機進(jìn)水而造成發(fā)動(dòng)機的直接損毀產(chǎn)生的損失。該保險屬于車(chē)輛損失險的附加險，已投保家庭自用汽車(chē)損失保險或非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)損失保險的機動(dòng)車(chē)，可投保該附加險。該保險每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。
    由于車(chē)輛基本的車(chē)損險不包含因涉水造成發(fā)動(dòng)機進(jìn)水所導致的發(fā)動(dòng)機故障，只有投保涉水險的車(chē)主，在遇到涉水造成的發(fā)動(dòng)機進(jìn)水引發(fā)故障時(shí)，才能得到保險公司的相應理賠。對于加保涉水險的客戶(hù)，各保險公司會(huì )有一定的保單折扣限制，綜合來(lái)說(shuō)，車(chē)主要認真比較，理性投保。

    ■提醒
    發(fā)動(dòng)機進(jìn)水損壞
    容易理賠無(wú)門(mén)
    雷雨天車(chē)主遭遇最多的情況恐怕就是涉水行駛。保險公司的車(chē)損險往往會(huì )對進(jìn)水造成的車(chē)身其他部件的問(wèn)題進(jìn)行賠付，但對發(fā)動(dòng)機，保險公司賠付范圍最多是清理發(fā)動(dòng)機的費用。而動(dòng)輒數萬(wàn)元甚至10萬(wàn)元以上的發(fā)動(dòng)機維修費用，只有在購買(mǎi)車(chē)輛損失險的基礎上，另外購買(mǎi)“涉水險”這一附加險種才能得到賠付。

    水浸熄火后別再啟動(dòng)
    不管車(chē)主是否購買(mǎi)了“涉水險”，在車(chē)輛涉水或被水浸熄火后，都不要再啟動(dòng)的愛(ài)車(chē)。在涉水熄火的情況下，只要發(fā)動(dòng)機不再次啟動(dòng)，一般都不會(huì )出現特別大問(wèn)題。這時(shí)，只要及時(shí)叫來(lái)拖車(chē)將愛(ài)車(chē)拖至4S店維修即可，所發(fā)生費用一般保險公司會(huì )賠付。但一旦再次啟動(dòng)，很容易導致發(fā)動(dòng)機徹底損壞而必須大修。